Picard 2009

Ranskalaismiehen matka huipulle

Category: Muut Aiheet

Riittääkö miljoona euroa mihinkään?

Jos omistan miljoonan, voinko lopettaa työnteon lopullisesti? Se riippuu kolmesta asiasta: Sijoitusvarallisuuden tuotoista, velan ja luoton määrästä ja vuosittaisista elinkustannuksista.

Atlantin takana puhutaan neljän prosentin säännöstä:

Jos sijoitettuna on 25 kertaa vuotuisten kulujen suuruinen rahamäärä, siitä voi nostaa vuodessa neljä prosenttia. Silloin raha ei lopu ikinä kesken.
Matematiikka menee näin: Sijoittajan omistukset tuottavat keskimäärin 7 prosenttia vuodessa kulujen jälkeen. Siitä vähennetään inflaatio, 3 prosenttia. Jäljelle jää neljä prosenttia. Se tarkoittaa, että kun säästösummasta kulutetaan neljä prosenttia, jäljelle jäävän pääoman ostovoima on edelleen sama kuin vuotta aikaisemmin, riippuen tietenkin myös muista seikoista kuten maksuajasta.

Kerroin 25 on saatu laskukaavasta 1/0,04. Jos käytetään viittä prosenttia, kertoimeksi saadaan 1/0,05 eli 20. Kahdeksan prosentin reaalituotolla kerroin olisi jo 12,5. Se tarkoittaa, että 12,5 vuoden kuluja vastaava rahasumma riittää taloudelliseen riippumattomuuteen.

miljoona euroa

Kaikki tarvittavat euromäärät sen sijaan ovat henkilökohtaisia. Jos elämäntyylin ylläpitämiseen menee 40000 euroa vuodessa, neljän prosentin säännöllä säästösumman tulisi olla tasan miljoonaa euroa. Jos elinkustannukset ovat nolla euroa (ja ne pysyvät loppuelämän sillä tasolla), henkilö on taloudellisesti riippumaton vaikka ei olisi säästänyt yhtään mitään.

Suomalaisten sijoitusbloggaajien arviot vaihtelevat kovasti. 200000 euroa, 290000 euroa, 630000 euroa ja 960000 euroa. Kaksi ensimmäistä laskevat säästösumman lisäksi tarvitsevansa myös velattoman asunnon.

Edellä laskin turvalliseksi nostomääräksi neljä prosenttia. Se on todellisuudessa hatusta vedetty luku. Tutkimusten mukaan osakkeet ovat tuottaneet pitkällä aikavälillä 8,6 prosenttia ennen kuluja.

Lyhyellä, 10 tai 20 vuoden aikajänteellä tuotto voi olla mitä tahansa.

Esimerkiksi seuraavissa tapauksissa säästöistä voi nostaa enemmän kuin neljä prosenttia:

  • Sijoittaja huomaa tehneensä enemmän tuottoa kuin pitkän aikavälin keskiarvo.
  • Inflaatio osoittautuu alhaisemmaksi kuin keskiarvo. Suomessa viimeisen 20 vuoden inflaatio on ollut kahden prosentin luokkaa.
  • Sijoittaja haluaa kuluttaa myös pääoman loppuun, eikä jättää sitä perinnöksi.
  • Valtio maksaakin niin paljon eläkettä tai muita tukia, ettei sijoitustuottoja enää ehdi kuluttaa.
  • Valtio keventää verotusta.
  • On myös lukemattomia syitä, jotka voivat hidastaa tavoitetta. Jos sijoittaja tekee vuodesta toiseen tappiota, hän ei ole taloudellisesti riippumaton koskaan.

Kyseenalaista kaikki nyrkkisäännöt. Sovita laskukaavat omaan tilanteeseesi.

 

Hieman asiaa pikavipeistä (erityisesti 18v)

Yleensä minä olen hyvin vapaamielinen ja sellainen annetaan muiden elää niin kuin he haluavat elää, mutta joskus minustakin alkaa tuntua, että jonkinlainen sääntely voisi olla hyväksi. Eräs asia mikä minua on alkanut hieman hiertää on nuorille tarjottavan pikavipit, varsinkin jos näitä vippejä tarjotaan 18 vuotiaille. Kyseisen sivuston mainos tuli vastaan jokin aika sitten, ja vaikka en todellakaan kuulunut sen asiakaskuntaan, oli se kuitenkin kiinnostava. En nimittäin tiennyt, että Suomessa näitä lainoja tarjotaan ihan kaikille. Rankassa nimittäin säätely on aina lainojen osalta ollut aika tiukka, ja 18 vuotiaiden ei olisi oikein mitään mahdollisuutta saada tälläisiä nykyään tai ennen vanhaankaan.pikavipeistä

Muutenkin minua on ihmetyttänyt suomalaisten suhtautuminen pikavippeihin. Se on kuitenkin salattu pahe, johon niin moni kuitenkin ottaa osaa. En ole koskaan varmaan kuullut kenenkään kertoneen ottaneen pikalainaa tai tälläistä vippiä, mutta kun katselee tilastoja, niin tosi moni suomalainen on ainakin joskus ottanut sellaiset. Ja joka kuukausi ilmeisesti melkein 1 % kansasta tälläisen ottaa!

Tämä on melkein pahin mahdollinen tilanne, eli se kun jostakin hieman vaarallisesta ja ongelmia aiheuttavasta jutusta ei oikein voi julkisesti puhua. Tämä tekee samalla myös avun hakemisen vaikeaksi, ja jos niitä ongelmia lainojen kanssa tulee, niin monella on tosi suuri kynnys hakea sitä apua. Kukaan ei halua oikein myöntää, että näitä vippejä on otettu, vaikka ilmeisesti tilastojen valossa me jokainen tunnetaan todennäköisesti joku joka sellaisen on ottanut.

Ja kun apua ei kehdata hakea, sitä yleensä kerjätään vasta sitten kun ongelmat on tosi isot. Sen takia pikavippikierre onkin paljon tavallisempi kuin joku muu lainojen kanssa oleva ongelma. Se että ei pystyisi maksamaan asuntolainaansa olisi paha asia, mutta siitä moni uskaltaisi puhua paljon avoimemmin lähipiirilleen kuin vippiongelmista.

Koska minun on vaikea nähdä sitä päivää, jolloin pikavippejä ei enään tarjottaisi, niin uskon että parempi keino olisi tehdä näistä puhumisen paljon hyväksyttävämmäksi. Jos niitä ei niin hävettäisi, ei myöskään niiden ongelmat niin helposti paisuisi niin isoiksi kuin ne nykyään ovat. Ja kun katsoo velkaongelmaisten määrää, niin se on Suomessa mielestäni todella suuri. Ehkäpä osittain tämän takia, joskaan ei tietysti vain tämän takia.

Jotain olisi kuitenkin hyvä saada muutettua, että nämä pikavippiongelmat saataisiin esiin, sen sijaan että ne piilotettaisiin muilta. Samalla ne voisivat toimia muillekkin nuorille varoittavina esimerkkeinä, jollaisia ei nykyään juuri julkisuudessa näe.

Missä olen ollut?

Olette varmasti huomanneet, että on täällä sivustolla ollut aika hiljaista kesän aikana. Syitä on monia, pitkä kesäloma, matkailu, lomalta paluu kiireet jne.

Pahoittelen tätä hiljaisuutta, ja yritän olla aktiivisempi tässä syksyn aikana. Vielä on aika kiireistä kun on töihin taas palannut, mutta yritän laittaa jonkun jutun tänne syyskuun loppuun mennessä ja toivottavasti sitten ehtisi taas laitella vähän useamminkin jos kiireet vähän helpoittaisi.

Sorry viivestä, en ole teitä unohtanut!!

Tavat ja Niiden Muodostaminen (Osa 2)

Edellisessä osassa (kurkkaa se tästä) etsimme keinoja helpottaa salilla käymistä. Parhaana keinona koin sen, että siitä tehtäisiin tapa, josta ei lipsuttaisi missään nimessä. Aloitimme tarkastelua tapojen synnystä ja muodostumisesta, mutta tämä osa keskittyy tarkemmiin niiden luomiseen käytännössä.

Kuten edellisessä osassa mainitsin, tavan syntyminen lähes automaattiseksi kestää noin 1 – 2 kuukautta. Varsinkin alussa on usein vaikeaa jatkaa toimintaa, erityisesti jos sitä ei halua tehdä. Tavan muodostuminen etenee usein kolmessa tai neljässä vaiheessa.

  1. Alkuinnostus, jolloin ollaan innostuneita uuden tavan luomisesta.
  2. Innostuksen laantuminen, jolloin useimmat yrityksen epäonnistuvat.
  3. Tapa on juurtumassa, mutta joudutaan vielä taistelemaan halua lopettaa se vastaan.
  4. Tapa on automaattinen, ja sen tekemistä ei tarvitse miettiä.

Palataan kuitenkin hieman taaksepäin, ja katsotaan mistä tavat oikein muodostuvat.

The Habit Loop

The habit loop on Charles Duhiggin laatima kaavio, joka kuvaa miten erilaiset tavat toimivat. Kuvana se voidaan esittää vaikka näin.

habit_loop

Vaihe 1: Merkki tai alkusykäys

Kaikki tavat lähtevät liikkeelle jostain merkistä, joka laukaisee prosessin. Tämä voi olla tietty kellonaika, paikka tai vaikka puhelimen merkkiääni. Tämä laukaisee prosessin liikkeelle, jota ihminen alkaa melkein tiedostamattaan toteuttamaan.

Joitakin esimerkkejä:

  • Aina kun herään aamulla, teen ensiksi ______
  • Aina kun puhelimeni pirisee, teen ______
  • Kun avaan työpaikan oven, ensiksi teen _______
  • Kun näen kauniin ihmisen kadulla, ensiksi teen/koen _______

Vaihe 2: Toiminta

Ensimmäisen vaiheen signaali aloittaa toiminnan, josta ihminen ei usein ole tietoinen. Esimerkiksi itselläni aamut alkavat aina samalla tavoin, ilman että sitä erikseen olen pohtinut.

Herätys -> Vessa -> Kahvikone

Toiminta voi olla melkein mitä vaan, minkä ihminen on assosioinut alun ärsykkeeseen. Ne vaihtelevat ihmisillä paljon, mutta prosessi on samankaltainen.

Joitakin esimerkkejä:

  • Aina kun herään aamulla, laitan ensiksi kahvikoneen päälle
  • Aina kun puhelimeni pirisee, otan sen esille
  • Kun avaan työpaikan oven, käynnistän tietokoneeni
  • Kun näen kauniin ihmisen kadulla, ikävöin vaimoani

Vaihe 3: Palkinto

Viimeinen vaihe on tehdystä prosessista saatu palkinto, jonka takia ihminen tätä koko kierrettä ylipäätänsä tekee. Aivot eivät ole tyhmiä, ja ne tekevät tätä ketjua vain koska kokevat saavansa siitä jotakin mukavaa tai etua.

Joskus palkinto voi olla helppo havaita, kuten tunnen nälkää -> syön -> olen kylläinen -tyylisissä prosesseissa. Monesti se on kuitenkin hieman piilossa, ja sen havaitsemiseksi joutuu käyttämään aivojaan. Katsotaan vaikka edellisiä esimerkkejä uudestaan. Mikä voisi olla niiden palkinto?

 

  • Aina kun herään aamulla, laitan ensiksi kahvikoneen päälle    (Piristävä kofeiini -> virkeämpi mieli + hyvä makuelämys?)
  • Aina kun puhelimeni pirisee, otan sen esille   (Sosiaalinen kontakti + Pelko ulosjäämisestä ?)
  • Kun avaan työpaikan oven, käynnistän tietokoneeni  ( Ei tarvitse odotella käynnistymistä myöhemmin + tuottelias olo ?)
  • Kun näen kauniin ihmisen kadulla, ikävöin vaimoani  (Tämä onkin haastava…  Ehkäpä hyvät muistikuvat vaimosta ja yhteisistä hetkistä ?)

Kuten näet, aina ei ole helppo analysoida mikä on prosessin palkinto. Sen selvittäminen kuitenkin helpottaa erityisesti vanhojen tapojen muuttamista. “The Power of Habit” kirjassa mainittu kertomus selittää asian hyvin.

Eräällä naisella on taipumus pitää kahvitauko joka päivä kello 15.00. Hän kuitenkin olisi halunnut lopettaa sen, koska kofeiini häiritsi hänen yöuniaan. Hän kuitenkin huomasi juovansa kahvia lähes pakonomaisesti tuohon aikaan, ja ei pystynyt lopettamaan tapaansa.

Pohdittuaan saamaansa palkintoa, älysi hän saamansa kahvitauostaan useita hyviä puolia. Se antoi hänelle syyn pitää taukoa, sekä se sai hänet juttelemaan muiden tauolla olevien kanssa. Palkintona oli siis sekä ansaittu tauko, että sosiaalinen kontakti. Hän päättikin kokeilla pitää taukoa samalla tavalla, ainostaan ilman kahvikuppia. Muutos oli huomattavasti helpompi, sillä hänen tarvitsi muutta ainoastaan yhtä komponenttia tästä 3 vaiheisesta prosessista.

Ennen

Kello 15.00 -> Kahvia kuppiin ja tauolle -> Lepo + sosiaalinen kontakti

Nyt

Kello 15.00 -> Tauolle -> Lepo + sosiaalinen kontakti

Hallitsemalla tämän prosessin, pystyt paljon helpommin vaikuttamaan tapoihisi ja hallitsemaan niitä, sen sijaan että ne hallitsisivat sinua. Seuraavassa osassa tarkastellaan, miten tämä kaikki kytkeytyy treenaamisen kanssa…

 

© 2018 Picard 2009

Theme by Anders NorenUp ↑